중소기업 정책자금 신용보증기금 신용보증재단 대출 비교

 

사업을 운영하면서 자금 조달에 어려움을 겪고 계신가요?

 

개인사업자 또는 법인사업자를 운영하면서 담보가 부족해서 대출이 어렵다면, 신용보증기금과 신용보증재단의 도움을 받을 수 있습니다.

 

이글을 끝까지 읽으시면 다양한 중소기업 정책자금 기관 중 어느곳으로 신청을 해야할지 아실수 있을거에요.

 

 

 

 

신용보증기금 VS 신용보증재단

 

신용보증기금과 신용보증재단은 중소기업과 소상공인의 원활한 자금 조달을 돕기 위해 정부에서 설립한 금융 지원 기관입니다. 이들은 대출 시 담보가 부족한 사업자들에게 보증서를 발급해 금융기관으로부터 대출을 받을 수 있도록 지원합니다.

 

두 기관 모두 보증서를 발급해 줌으로써 금융기관으로부터 지원을 받을 수 있도록 지원해주고 있으나 대상이 다릅니다.  

신용보증기금은 주로 매출액이 높은 중소기업을 대상으로 하며, 신용보증재단은 지역 소상공인에 초점을 맞추고 있습니다.

 

 

보증 한도는?

 

 

 

신용보증기금과 신용보증재단의 보증 한도는 사업 규모와 신청하는 프로그램에 따라 상당한 차이가 있습니다. 

신용보증기금의 경우 대상이 중소기업이고, 매출액 대비 한도가 정해지는데 주로 1~3억원에서 진행이 되고 있습니다.

그러나 신용보증재단은 소상공인을 대상으로 하기 때문에 보증서 한도도 0.2억원~1억원에서 진행이 되고 있습니다. 

중소기업 정책자금의 한도는 기업의 매출액, 신용등급, 사업 실적, 성장 가능성 등 다양한 요소를 종합적으로 평가하여 결정됩니다. 특히 혁신성이 높거나 정부가 육성하고자 하는 분야에 속한 기업은 더 높은 한도를 적용받을 수 있으니 참고하시기 바랍니다.

 

 

금리 및 보증료는?

 

 

신용보증기금과 신용보증재단의 금리는 보증 프로그램과 신청자의 신용등급에 따라 차등 적용됩니다. 그러나 정부 정책자금의 특성상 시중 1금융권 은행의 신용대출 금리보다 낮은 금리를 제공하고 있습니다.

한국 중앙은행 기준금리를 참조해 보면 이해하기가 수월한데 2024년에는 기준금리가 3.50%로 높았습니다. 그래서 24년에는 정책자금 기관의 금리도 5~6%대의 금리가 주를 이루었습니다. 그러나 2025년 2월의 기준금리는 2.75%까지 떨어졌습니다. 그래서 요즘 신용보증기금 및 신용보증재단의 금리는 4%대가 평균적입니다. 그러나 신용등급이 낮으면 5%대의 금리가 될수도 있습니다. 

 

 

 

신청 방법은 어떻게 되나요?

 

 

신용보증기금과 신용보증재단 대출 신청은 다음과 같은 절차로 진행이 되고 있습니다. 

 

1. 대상 확인 : 

- 신용보증기금 : 연간 매출액이 6억원 이상되는 중소기업이 대상(한도가 큼)

- 신용보증재단 : 매출액이 작은 소상공인 및 자영업자(한도가 작음)

2. 서류 준비 : 사업자등록증, 신분증, 3년간 재무제표, 부가세과세표준증명원, 사업계획서 및 회사 소개서 등의 필요 서류를 준비합니다.

3. 방문 상담 및 인터넷 신청 : 신용보증기금 또는 신용보증재단에 방문하여 상담을 신청합니다.

4. 기업 평가 진행 : 기업의 재무등급, 대표자 신용점수, 기업의 성장성, 사업성 등을 종합적으로 평가합니다.

5. 현장 실사 : 기업에 직접 방문하여 현장 실사가 진행됩니다. 실질적으로 사업이 운영되고 있는지? 서류상 문제가 없는지 최종 확인 단계입니다.

6. 보증서 발급 및 보증료 납부 :  신용보증기금이나 재단에서 심사를 진행하고 승인되면 보증서가 발급됩니다.

 

 

 

신용보증기금과 신용보증재단은 대상과 한도가 다릅니다. 그래서 어디로 들어가는 것이 우리 기업에 유리한지? 부결 요소에는 어떤것이 있는지? 반드시 확인하고 들어가셔야합니다. 확인하지 않고 들어가시면 부결 요소가 남게고 추후에 진행이 매우 어려울수 있습니다. 부결 요소를 직접 확인이 어려우면 금융 전문가와 상담을 통해 해결해 보세요.

 

 

 

신용보증기금과 신용보증재단 지원 사례

 

 

경기도에서 카페를 운영하고 있는 소상공인 대표님은 매장 확장을 위해 1억 원의 자금이 필요했습니다. 

그러나 담보가 부족하고 신용등급이 높지않아서 주거래 은행에서 대출 거절이 되었습니다. 대표님은 저와의 상담을 통해서 부결요소를 모두 파악하였고, 신용보증재단 운영자금을 신청하였고, 금리 인하 작업을 하여 1억 원의 보증서를 3%대로 5년간 이용할 수 있게 되었습니다. 이를 바탕으로 성공적으로 매장을 확장할 수 있었습니다.

 

 

 

 

다른 사례입니다. 의약품을 약국에 납품하는 중소기업 대표님입니다. 운영자금이 3억 원이 필요한데... 주거래 은행에서는 담보가 없으면 추가 신용 대출이 어렵다는 답변을 받았습니다. 이미 개인 담보를 이용하여 회사 자금 운영에 모두 이용하였기에 추가 담보 여력이 없었습니다. 이 업체는 매출액은 높으나 자본금이 너무 적어서 자본금을 증자 후 신용보증기금을 진행하였습니다. 신용보증기금에서 3억 원 보증서가 발급되었고, 4%대로 금리가 나왔습니다. 신용보증기금의 경우 매년 연장이 가능하기 때문에 중소기업의 입장에서는 장기적으로 자금을 운용할 수 있고, 부담이 적어서 대표님도 매우 만족해 하셨습니다. 

 

 

성공적인 신청을 위한 팁

 

신용보증기금과 신용보증재단을 통한 정부 정책자금 신청 성공률을 높이기 위한 팁을 알려드리겠습니다.

먼저, 신용등급 관리에 신경 쓰세요. 신청 전 신용등급을 높이기 위해 기존 대출 이력을 정리하고, 신용카드를 적절히 사용하는 것이 중요합니다. 연체 없이 꾸준히 신용 거래를 유지하면 신용등급이 상승할 수 있습니다. 신용점수가 좋지않아 진행이 안되는 대표님들을 볼때마다 안타깝습니다. 신용점수 관리는 평소에 꼭 하셔야합니다.

 

 

사업 규모에 맞는 중소기업 정책자금 기관 선택하는 것도 중요합니다.

예를 들어, 연간 매출액이 3억원 이라면 신용보증기금에 신청해도 부결됩니다. 또한 매출액이 8억인데 신용보증재단에 신청해도 원하는 정도의 한도를 받기가 힘듧니다. 또한 신용보증기금을 이용하고 있어도 조건에 부합되면 중소벤처진흥공단 또는 소상공인시장진흥공단 자금도 받을 수 있습니다. 자세한 상담이 필요하면 중소기업경영연구소 박팀장에게 자문을 받아보세요. 

 

 

 

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